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浅析农商银行法律合规风险防范

时间:2018-06-11 16:47 来源:未知 作者:​◎ 敬培刚 全 点击:

◎ 敬培刚 全  颖

当前,农村金融行业已进入多元化、白热化竞争时期,农商银行如何才能实现和保持经营发展的“稳”和“进”,风险管理与防范显得尤其重要。农商银行的工作主旋律是与客户、金钱打交道,其中面临的法律合规风险构件复杂、形式多样,其产生的负面影响不容小觑。

面临的法律合规风险

通盘分析银行业监管机构通报的风险事件、案例事故,农商银行目前面临的法律合规风险主要体现在内外部两个方面。

首先,从外部而言,一是客户权益导致法律风险。主要表现为在信息时代,客户的权利意识空前增强。如某客户的贷款重组后,风险分类为关注,其到其他银行申请贷款时被拒,便声称原贷款银行未告知贷款形态下调的情况,欲到法院起诉解决。二是外部风险传导法律风险。受高回报、高利润诱惑,非法集资、民间借贷行为较为盛行,部分贷款客户为了追求更高利益,将贷款资金违规挪用民间融资,或造假贷款资料企图骗取贷款资金,如果银行调查不严,将产生骗贷风险。三是行业竞争导致法律风险。目前行业竞争加剧,银行为了争取到存款资源,在业务营销过程中会不自觉地放松或降低自身合规合法经营要求和门槛,导致出现不正当竞争引发的法律合规风险。

其次,从内部而言,一是员工法律意识不强。主要表现为员工在业务办理过程中未严格遵循相关法律法规而承担的法律风险。如对外签订合同时,法律风险考虑不到位所产生纠纷。此外,不少银行在不触碰监管红线、行业自律标准的前提下,将一些工作外包给其他机构。若这部分人员假借银行名义在外从事非法活动,将给银行带来法律风险隐患。二是员工合规意识不强。主要表现为员工对自身和相邻岗位的合规操作制度执行不力所产生法律风险。如在贷款业务中,不按规定完整、全面地收集贷款资料,不按规定进行贷后检查等。

应对措施

第一,坚持管理政策与体系建设同步推进。一是构建完善的风险管理组织架构。由董事会、监事会、高级管理层及下设专业委员会、法律合规管理部、业务职能部门共同构成风险管理组织架构,从政策制定、执行以及监督层面对各管理层级的风险管理职责、工作关系进行梳理和明确,搭建起对含法律合规风险在内的全面风险监测、管理和防控体系。二是突出专业委员会职能。建立健全风险控制委员会、问责惩处委员会等多个专业委员会,给予其独立性工作权限,实现对风险管理的全流程监测和管理。三是逐步完善内控制度体系。对法律合规风险易发的信贷、柜面业务领域的管理政策、制度办法进行补充和完善,构建完备的制度体系,实现用制度的刚性管理,提高风险的预防、管控和处置能力。

第二,坚持员工教育和文化建设并轨实行。一方面,大力提升员工教育培训频率和强度,以内部学、专家讲以及自学的方式,强化员工对法律法规、行业及内部规章制度的掌握程度;另一方面,通过组织开展合规演讲比赛、合规知识竞赛、合规征文比赛等活动,多渠道打造合规文化,全方位、深层次、零距离促使和引导员工树立和培育合规理念。

第三,坚持内控检查与严厉惩处双管齐下。一是针对违制违规问题突出、法律合规风险易发领域,开展内控检查。二是综合运用纪律、组织、经济、诫勉谈话、违规积分、待岗等处罚方式,提高违规成本。三是对违制违规行为的直接责任人、相邻岗位责任人、机构管理责任人、业务管理责任人、稽核监察责任人等多级责任方进行“连坐问责”惩处,倒逼各岗位员工、各职能部门、各管理层级自觉提高合规意识,主动强化合规风险管理职责。

(作者单位:四川遂宁农商银行;敬培刚系该行行长)


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