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农信社发展普惠金融的实践与思考

时间:2018-04-16 17:45 来源:未知 作者:中国农信网 点击:

◎ 赵金水

党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。在金融领域,发展不平衡不充分主要表现在贫困地区、贫困人口和小微企业信贷获得率、支付结算环境等方面。在这个背景下,大力发展普惠金融成为解决金融领域发展不平衡不充分问题的必由路径。

河北省唐县农信社作为当地支农的主力军,始终坚持“服务‘三农’、服务县域、服务中小企业”的经营宗旨,大力推进普惠金融发展,在落实金融扶贫和改善农村支付环境等方面发挥了重要作用。

在金融扶贫方面

唐县农信社积极开展“双基”共建农村信用工程,入村入户开展农户建档、信用评级等基础性工作,推动“信用户、信用村、信用乡(镇)、信用县”创建,为促进农村信用环境改善,提高农村地区信贷获得率,推动创新农村小额信贷服务体系,推进普惠金融发展,奠定了坚实基础。截至目前,唐县农信社完成建档农户2.32万户,累计授信9272户,金额13.9亿元,用信6755户,金额2.7亿元。

近年来,唐县农信社积极推动当地政府建立扶贫贷款“风险补偿基金”,建立“政银企户保”五位一体扶贫贷款模式,由政府牵头,引入银行、扶贫龙头企业、建档立卡贫困户、保险公司,有效解决了农村贫困人口信贷获得率底、信贷风险高、抵押物少等长期困扰金融扶贫的系统性难题,为贫困人口顺利脱贫提供了资金支持。今年以来,唐县农信社积极开办扶贫贷款业务,综合授信4120万元,用信4120万元,帮助594户贫困人口获得了信贷支持,目前第二批扶贫贷款正在积极推进。

唐县农信社积极开展产业扶贫,对接产业化扶贫项目,以辖区内农业龙头企业、旅游企业为重点,加大授信和用信额度,支持扶贫龙头企业发展壮大,通过产业发展水平的提升推动地方经济发展,带动当地农户就业,实现产业脱贫;积极发放美丽乡村建设贷款和下岗失业人员创业贷款,支持农户发展家庭手工业、开办农家院等,支持城镇下岗失业人员再就业、自主创业,满足个人发展资金需求。

唐县农信社积极开展教育扶贫,注重发挥国家助学贷款的精准扶贫作用,加大与县教委沟通,做好助学贷款的宣传推广,优化贷款办理流程,对家庭经济困难学生加大支持力度,确保建档立卡贫困户学生申贷成功,帮助困难学生通过知识改变命运,阻断贫困的代际传递。今年以来,唐县农信社共发放助学贷款1131万元,帮助1560位贫困学生实现了求学梦想。

在提升农村支付结算环境方面

为了推进惠农金融服务不断深入,唐县农信社不断完善支付结算渠道,大力推广金融IC卡、“京津冀”卡、社会保障卡、信通卡等业务,实现了电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、微信银行等全面发展,客户可随时随地办理查询、转账、还款、话费充值等业务。

为了解决金融服务“最后一公里”问题,唐县农信社大力实施“农信村村通”工程,在农村人流相对集中的小超市、卫生站等地点免费布放POS机具、小额循环机等电子设备,向村民提供查询、小额存取、汇兑、小额农户贷款用信、还款还息等便民金融服务。

发展普惠金融的建议

经过多年实践,农信社在推进普惠金融过程中取得了一些成绩,但仍然有很多问题需要解决。在此,笔者结合工作实际,谈几点思考。

普惠金融顶层设计、发展路径和制度体系还需要进一步明确。目前,国家没有建立相应的普惠金融部门,在推动普惠金融发展方面力度仍显不足。理论上讲,普惠金融与市场化运作之间存在一定矛盾。金融机构作为企业,追求的是利益最大化和安全经营,而普惠金融服务对象由于信用等级低和风险定价高等原因存在较高的潜在风险,而这些风险应由政府运用财政补贴、风险补偿基金、对普惠金融机构税收优惠及各种奖励措施来对冲或弥补风险溢价。可以肯定的是,如果没有政府的参与和主导,发展普惠金融将任重道远。

发展普惠金融的信用环境还有待加强。信用环境的好坏直接影响金融企业的信贷投放,尤其是对于缺乏信用信息和抵质押物的贫困人口、弱势群体和小微企业,而这些群体正是普惠金融的发展洼地和重点发展方向。在农村信用环境建设方面,有的农信社开展了“双基”共建农村信用工程,与村“两委”联合,逐户开展信用评级,评定“信用户、信用村、信用乡(镇)、信用县”,为信贷支农工作打下坚实信用基础;积极开展不良贷款清收,通过司法手段对失信人开展联合惩戒,全力营造“守信光荣、失信可耻”的信用氛围,净化信用环境。此外,政府应成立专职职能部门,牵头协调社会各界,加大信用宣传和诚信道德建设,全力推进信用信息在人们衣、食、住、行等各个方面的运用,形成“不能失信、不敢失信、不想失信”的机制约束,为普惠金融发展打造良好的信用环境。

县域和农村地区产业支撑不够。解决这个问题的关键仍在于发展县域经济,提升产业发展水平,提振实体经济。一方面,政府应积极落实国家产业政策,加快经济结构调整和产业升级,营造良好的营商环境,突出产业定位、县域优势和地方特色,激发“大众创业、万众创新”热情,走一条适合自身的创新发展之路。另一方面,金融机构要加大对实体经济的支持,布局长远,筑牢根基,要协调政府和相关部门,为实体经济健康发展提供良好环境和政策红利,打造安全高效的“政银企”三位一体产业发展模式和“政银企户保”五位一体金融扶贫模式。

农信社自身发展水平和支持能力还需要加强。目前,部分农信社已经完成了农商银行改制,另一部分农信社正处在改制的攻坚阶段。在农信社改制工作中,政府应发挥组织推动作用,在农信社不良资产处置和不动产确权登记等方面提供便利政策和宽松环境,支持农信社通过市场化运作,明晰产权,优化股权结构,完善法人治理,提升资产质量,增强金融服务能力,更好地落实普惠金融政策。

(作者系河北省唐县农信联社理事长)


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