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华丽转身茧化蝶

时间:2018-04-11 09:25 来源:本站原创 作者:方圆 常玲玲 点击:

在山东烟台的大街小巷,有很多摊点在卖长岛特产“小金钩儿”,这种色泽金黄、其状如钩的小海米,吸引了众多游客购买。憨厚的宋大哥也在做这个生意,他是长岛人,每年从岛内收几百斤小海米到烟台来卖,卖完挣了钱再回去进下一批货,有几次,外地客商见他的海米好,想下个大订单,他却因资金匮乏而力不从心。

         华丽转身茧化蝶

       2013年8 月12日,山东省农村信用合作联社理事长、党委书记宋文瑄(右一)到长岛调研

     宋大哥告诉笔者,起码有上万长岛商户在做小海米、海带生意,但大都是像他一样的小本买卖,有时还会互相打压,想发财很难。今年初,他回岛后有了一个欣喜的发现,长岛农信社在岛内扶持成立了小海米销售联盟,加入联盟后,原来分散经营、势单力薄的个体户可以互相担保、互相监督,合力打造长岛小海米的品牌形象,方便快捷地从农信社贷款,抱团把生意做大做强。宋大哥立刻加入联盟,试着从农信社贷了十几万元,经营规模和收入迅速实现了翻番。宋大哥高兴却不无遗憾地说,要是长岛农信社在烟台设几个点就更方便了,毕竟大多数人都在这边经营。

     宋大哥的期待很快就会变成现实了。随着长岛农信社改制农商行步伐的积极推进,2013 年6 月,中共烟台市委、市政府下发了《关于支持长岛加快建设中国北方生态旅游度假岛的意见》,明确提出:“ 由烟台银监分局、人民银行烟台市中心支行、省农联社驻烟办牵头,支持长岛农村信用合作联社改革,2013 年组建长岛农村商业银行,并在烟台市区设立分支***构,其中年内设立两家以上。”

 

    长岛县是山东省唯一的海岛县,位于胶东半岛和辽东半岛之间,由32 个岛屿组成,如细碎的明珠撒落在渤海海峡,4 万多群众分散居住在10 个岛上。

 

    从长岛县来看,农信社是业务规模最大、资金实力最强的金融***构,农信社就是当地经济的写照;但从全省来看,长岛农信社无论是服务面积还是员工数量等各方面,都是最小的。海岛独特的地理位置和经济特点,决定了长岛农信社必须突破常规,跨出海岛,带动长岛县域经济融入烟台区域经济圈、半岛蓝色经济区乃至全国经济大潮,才能具有生生不息的可持续发展的力量源泉。

 

    日前,记者奔赴长岛,探寻即将改制为农村商业银行的长岛农信社,怎样走出一条独具特色的发展之路。

 

    突破思想阻力,增强改革动力

 

    长岛农信社谭理事长是一位风度儒雅的胶东男人,上任不到两年,头发白了近一半。就在这两年里,长岛农信社开始酝酿并稳步实施从农信社到农商行的改制,围绕建设现代化银行这一目标,长岛农信人从思想到行动,打破常规,一系列变化在改革进程中产生了。

 

    --2009 年以前,长岛农信社一直处于亏损状态,主要靠省联社资金扶持和补贴。随着农信社帮扶的企业、合作社和渔民逐步见到了效益,2012 年,实现盈利3000 万元,2013 年上半年已实现盈利2900 万元。该社不良贷款率一度高达68 %,现在已下降至3.17 %.

 

    --在省联社系统综合实力考核中,该社从2009 年的全省末位跃升至2012 年的第70 名,并连续三年被省联社烟台办事处评为“先进农信社”.

 

    --至2013 年7 月末,长岛农信社各项存款余额14 .15 亿元,市场占有率45 % ;各项贷款余额9.92 亿元,市场占有率83 % ,相当于其他5 家金融***构总和的4 倍多,稳居全县金融***构首位。

 

    --连续两年上缴税金位列全县各类企业第一,被县委、县政府授予建设长岛突出贡献奖。

 

    山东省农村信用联社宋文瑄理事长指出:“ 长岛联社是全省最小的联社,却能在改制农商行中走在前列,主要是源于他们敢于打破常规、解放思想,业务扎根海岛,思路突破海岛。”用“思路一变天地宽”来概括长岛农信社的改制之路并不全面,却抓住了精髓。

 

    改革首先要更新观念。谭理事长说,长岛人的观念和性格中有较浓郁的地域特色,既踏实肯干,又相对比较保守,小富即安。不少职工对改制心存疑虑,认为我们现在长岛已经是老大了,有必要大费周折地去改制吗?改革必须首先克服思想上的阻力,要全员发动。如果思想不一致或出发点不正确,那么使的劲越大对事业带来的伤害就越大。大家齐心协力了,即使步子慢一点,也必然会走向成功。

 

    因此,他们多次召开五年规划务虚会,反复分析、讨论,会后再找员工一个一个地务实交流。经过半年多的不懈努力,大家逐步统一了思想:长岛尽管在全国、全省和全市有十分独特的战略地位和发展价值,但长岛是一个海岛县,面积小、人口少,可用来发展、运作的资源比较少,所以必须在体制***制上创新,不跨出去将是死路一条,改制农商行既是大势所趋,更是生存所需。全县农村信用社在青年员工中还开展了以“成立农商行,你准备好了吗?”为主题的演讲比赛。年轻人的热情和创造力被极大地激发出来,变成了推进改革的动力。

 

    基因重组向农商行蝶变农信社改为农商行,表面上是称谓的变化,实质上却是产权制度的变革,将由“合作制农村中小金融***构”跻身“商业银行”之列,农信社实现产权改革的目标是各项指标要达到农商行的筹建准入条件,最终目的是要实现农商行可持续发展。

 

    2012 年,长岛农信社在被省银监局和省联社纳入银行化改革规划的背景下,在全社上下高度统一思想的前提下,迅速而扎实地拉开了改革的序幕。他们要做的,就是改变农信社的传统盈利模式,通过转变经营***制、经营理念、经营方式、服务方式、人才***制等,完成专业化转型。

 

    笔者在长岛采访时,多次听到“海参联盟”、“ 海带联盟”、“ 渔家乐联盟”的提法,对大多数渔民和养殖、加工业户来说,这是一个很有吸引力的新事物。以前,小微企业和个体户想扩大养殖规模,经常遇到贷款担保难和抵押价值不足的状况,很多送上门来的贷款业务就这样推掉了。谭理事长说,解决这个难题就需要我们转变服务方式,我们主动上门协调各企业、业主坐在一起制定发展规划,还带领他们到外地参观学习,帮助建立了各种行业联盟,如20 多养殖专业户成立了“海参联盟”. 20 户做旅游服务的渔民成立了“渔家乐联盟”,大家拿出3% 的共有资金放入资金沉淀池,作为还贷保障,每户都可以联盟为担保进行贷款,联盟内部各户互相扶持、互相监督、利益共享、风险共担,有效解决了长期以来养殖业分散经营造成的资源浪费和高风险,既保证了贷款资金安全,又有利于行业的可持续发展。前不久,该农信联社为3 户海参养殖专业户放贷240 万元,这也是“海参联盟”成立后发放的第一批贷款。

 

    “改制不仅是换壳”,更是***制、流程的再造。长岛农信社建立起以利润为中心的考核***制,将各网点的营业费用与该网点的经营利润挂钩,变以往被动完成各项指标为积极主动参与竞争、主动加强经营管理、主动追求利润最大化。他们还在辖区一基层社试点将营业费用、员工绩效与利润全额挂钩。另一方面,他们制定了贷款利率定价办法,鼓励营销贷款的同时兼顾经营效益,提高收息率。对最终定价超过利率定价部分所获得的收益,联社与基层社进行分成,充分调动基层社的议价主观能动性和积极性,以此来提高基层社的收益和工作积极性。近两年通过落实以利润为目标的考核***制,长岛农信社的收息率超过了9% ,在烟台市同业中的排名跃升至第一位。

 

    在建立以业绩为中心的考核***制的同时,建立客户信息资料库。扎实做好信用工程建设是一项琐碎而重要的基础性工作。除了将原有客户纳入资料库外,他们变“开门等客户”为“登门访客户”,谭理事长和领导班子成员亲自带队,兵分三路,深入到各个村里,一家一家地敲门拜访,与渔民交心拉家常,平均一个星期走访完一个100 多户的村子,许多处于两可之间的村民都成了农信社的存贷款客户,平均一个村增加30 % 左右。对于信息库中登记了详细资料的客户,农信社在他们过生日的时候专门送去生日蛋糕,现在已经送出70多个。谭理事长说,这个信息资料库目前还比较原始,但我们已走出了踏实的一步。

 

    每周走访完客户,农信社还要趁热打铁,在周末召开营销案例分析会,采用情景再现的方式,逐人进行分析点评,如一进门打招呼的方式对不对,说哪些话不恰当等等,从细节入手,进行规范。有一个业务员,走访客户时看到人家正在系海带,二话没说就上前帮忙,一直干到晚上11 点,差点冻感冒,谭理事长对他进行了大力表扬,在全社倡导这种把客户当亲人的作风。

 

    在信用评定全覆盖的基础上,长岛农信社根据群众需求创新开通了养殖户小额贷款、水产品加工贩运户小额贷款、渔家乐业户小额贷款、个体工商户小额贷款、公职人员小额消费贷款、出国劳务人员小额贷款等6 条“绿色通道”,使客户从申请贷款,到贷款发放到他们手里,控制在三天之内,大大提高了工作效率。

 

    经过一年多的积极争取和扎实工作,2012 年底,长岛农信社的各项监管指标达到组建农商银行准入标准。

 

    2013 年1 月,省农信社正式批复同意组建长岛农商银行。4 月16 日,召开社员代表大会,从法律程序上正式启动了改制工作。

 

    服务“三农”--始终不变的坚守

 

    从农信社到农商行,“ 变”是贯穿始终的主题,然而,“ 变”中又蕴藏着“不变”,这是一种责任、一种坚守,更是一种辩证的统一股份制改革的一个重要内容是大力引进战略投资者和优质企业股东。

 

    据长岛农信社营销部肖经理介绍,农信社原有股东基本都在岛内,小而散,稍大一些的则集中在房地产领域,对将来的发展约束性很大。从今年4 月开始,他们走出长岛,大力募集资金和优质股东,目前,募股工作已经结束,募集股本总额1.5 亿股,共计2.4 亿元,涉及贸易、农副产品收购、海产品深加工、工业、广告业等6 个行业,有一多半为岛外企业,分布在烟台、威海、淄博、青岛等多个地区。

 

    随着股份制改革的推进,必然会出现商业化与服务“三农”、行业管理与法人治理等新的矛盾。笔者不禁问,改制农商行以后,会不会冷落农村市场?将业务市场主要定位于城市呢?

 

    谭理事长说,农信社已经在农村形成了一个庞大的金融网络和大批优质客户。而且经过长年的积淀,农信社与农民建立了深厚的情感,这也是农商行生存发展的根基。建立农商行后,核心优势还是在“三农”,这也将成为农商行的核心竞争力。我们将一如既往地坚持“根植长岛,立足‘三农',做小微企业服务商”的发展战略。

 

    “不仅如此,由于长岛地理位置及政治、军事地位的特殊性,我们还有一份神圣的社会责任。”谭理事长说,“ 你们深入到偏远的海岛去看一看就能体会到了。”

 

    8 月15 日,笔者随下乡调研的谭理事长、李监事长一起,乘上了开往大钦岛的“兴隆”号客船。驶近大钦岛,率先映入眼帘的便是排列整齐的养殖浮漂,宛如海上的田垄一般。来到岛上,到处都能看到居民们在晾晒、捆扎海带。街边的晒场上,铺满了黄灿灿的虾米。

 

    大钦岛乡是山东省距离大陆最远的乡镇。岛陆总面积6.44 平方公里,辖东村、北村、南村、小浩村,总人口不到5000 人。钦岛信用社有3 个营业网点,共12 名员工。大、小钦岛紧挨着,蓬莱是距这里最近的陆上区域,有4 个小时的船程。到其它城市,必须先坐船到蓬莱。除县城外,钦岛信用社是长岛县北部岛屿中最大的一个。

 

    东村的党支部书记孙长亭带领我们参观了海带养殖加工的现场。记者在养殖区发现,在海带下面,是一笼笼虾夷贝,在最底层则放养着鲍鱼。这样可以利用生物链,实现循环生态养殖,减少了废物排放。除了养殖收获量增加之外,它还降低了可能带来的经营风险。孙书记介绍说,他们早就摸索出了这种立体化养殖方法,但苦于没有资金,无法大规模推广,农信社在上门走访时了解到这个情况,在最快的时间内发放了贷款支持,一下子把这个产业扶起来了,前不久县里还开了现场会推广经验。

 

    孙长亭充满感情地说:“ 我们有钱没钱都要和农信社打交道,有钱存钱,没钱借钱。养海带、捕鱼都是靠着农信社的支持,渔民们都把农信社叫作’钦岛人自己的银行‘.”

 

    谭理事长告诉笔者,目前,大、小钦岛上除了农信社,就只有一个邮储银行***点。小钦岛营业网点每年亏损额在100 万元左右,但从社会效益和海岛经济发展出发,农信社不会撤走该网点。像小钦岛一样,很多海岛地处偏远,经济总量小,资金流量少,金融***构难以产生效益,甚至亏本,大部分商业银行都退出了,长岛农信社目前是唯一一家服务面覆盖全部海岛乡镇的金融***构。

 

    他说,从这里再向北坐两个小时的船,就到了长岛县最偏远的海岛北隍城岛,40 年来,农村信用社是唯一一直坚守在岛上的金融网点,三位女员工,为那里2000 多位居民提供金融服务。

 

    “今天还是风平浪静的好天气呢,要是遇上雨雪大雾等恶劣天气,有时10天半个月都开不了船,在孤岛上的生活是一般人难以忍受的,但她们最长的已经坚守了十六七年。从经营的角度来说,北隍城岛信用社业务量所带来的收益只能养活一个人,但这样一个网点,一个人根本忙不过来,现在3 个人其实就意味着在赔钱为渔民服务。”谭理事长的话让笔者肃然起敬。

 

    “如果银行自己都吃不饱,年年亏损,再谈履行社会责任便是一句空话。”

 

    谭理事长说,“ 三农”业务不能纯粹趋利,微利甚至不赚钱都要坚定地做。他们进行农商行改制,就是要搞新形式的城市带动农村、工业反哺农业,靠做优城市业务挣钱,来保证股东的回报,保证自身的良性运行,最终保证支农的可持续性。

 

    金融变局“危”中寻“***”

 

    谭理事长这次来大钦岛调研,还重点和员工们探讨了如何应对邮储银行的竞争。他了解到,邮政储蓄银行在大钦岛的***点今年上半年的业务量飞速增长,不容小觑。

 

    事实上,农信社已身处全方位的行业竞争之中。农信社的改革不能自顾改革,同时还要应对同行的竞争,否则改革不成,还将遭至同行淘汰。虽然长岛农信社在本地一家独大,但放眼全省、全国,农村金融多元化格局正在加快形成,对农信社的压力扑面而来。众多股份制商业银行在县域进一步扩张,对农村优质资源的争夺力度加大。在长岛县已经出现岛外银行进岛发展贷款业务的现象。

 

    7 月20 日,央行全面放开贷款利率的下限,并对农村信用社贷款利率不再设立上限。这一举措加快了利率市场化的进程,给农信社带来更大的挑战。针对这一政策,长岛农信社立即组织多次理论研讨和形势分析会,立足现有客户情况和市场现状,分析面临的压力、挑战和***遇,形成了新的工作思路:在风险可控的基础上,降低客户融资成本,同时提高自身收益率。

 

    依照这一思路,长岛农信社对客户实行了差异化的贷款定价,目前已经发放了第一笔贷款利率较基准利率上浮150% 的贷款。 压力重重,进一步坚定了长岛农信人改制农商行的决心和信心。但他们清醒地认识到,农商行挂牌成立后,前面的路依然需要不断探索和开拓。

 

    为积极应对农村金融变局和行业竞争,农信社确立了三步走战略:第一阶段,固本强基打基础。通过完成专业化转型,形成新的竞争优势,初步建立起现代商业银行的运营管理***制,实现从合作制向股份制商业银行的根本转变,达到一般商业银行标准,资本充足,业务扎实。现在,这一步已经基本实现。第二阶段,开疆拓土上规模。

 

    通过成熟的专业化银行模式运作,使治理结构、组织架构、人力资源管理、风险管理和流程体系、IT系统建设均达到商业银行的标准,并通过在异地设立分支***构,实现跨区域经营,在规模实力上迈上新台阶。第三阶段,多元发展谋跨越。根据法律法规和监管要求,认真总结经验,加大产品开发和创新力度,打造特色产品,树立特色品牌,进一步拓宽融资渠道,优化资产负债结构,努力开创多元化发展道路,进而提升市场形象,提升行业地位,实现财富增值。

 

    通过稳中求进、科学发展,目标是确保区域领先,在成长性、盈利能力、资产质量和风险管理方面成为区域内领先地位的专业化银行;服务“三农”、服务中小微企业和优质客户,致力于满足他们的金融需求,共创成长价值。

 

    结束语

 

    笔者在长岛街头采访了几位群众,提到长岛农村信用社,他们的普遍反映是信赖和依赖。一位渔民说,去年11 月,长岛受到强风暴潮侵袭,渔民损失严重。就在一筹莫展的时候,农信社来调查灾情,并很快发放了救灾贷款,帮助他们200 多受灾户生产自救、渡过了难关。还有一位居民说,每逢节假日,就有身穿红色马甲,头戴红色帽子的农信社志愿者出来做公益活动。

 

    不仅如此,长岛农信社还由广大员工捐款成立了“关爱救助基金”,开展了“三个一”(一个困难家庭、一个困难老人、一个失学儿童)帮扶救助活动,不断用实际行动证明着长岛农信社勇于担当的企业文化。长岛农信社在人们心目中不再是冷冰冰的银行,而是“长岛人民自己的银行”,是有良心、有实力、有信誉的企业,是长岛渔民的伙伴、朋友。这也是长岛农信社实现成功改制的坚实基础。

 

    如今,农商行改制已顺利完成了清产核资、资产评估和省银监局验收工作,老股金处置平稳有序,征集发起人、提报筹建申请工作基本结束,年内就将挂牌开业。届时,一个资产优良、风险可控、资本充裕、***制灵活的农村商业银行,将以更加朝气蓬勃的形象登上海岛农村金融市场的大舞台。

 

    站在新的起点,长岛农村商业银行将乘风破浪,扬帆远航。

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                       长岛农信联社“青年志愿者”服务队活动后留影

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                           南隍岛的海参远近闻名,图为渔民捕捞海参

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                    图为长岛农信联社员工走上街头,开展“反假币”宣传活动

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                                图为钦岛海带大丰收的情景

 

 

 

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